Aujourd'hui je voulais vous parler d'un sujet qui devrait en intéresser plus d'un : le rachat de crédit. Saviez-vous que près de 46 % des ménages français ont un encours de crédit(1)? Le chiffre peut sembler impressionnant, mais il s'agit de crédits à la consommation et de crédits immobiliers. De plus, en France, il y a de moins en moins de ménages qui recourent au crédit, puisque ce chiffre a baissé de cinq points en près de dix ans.
Qu'est-ce que le rachat de crédit?
Des centaines de milliers de crédits sont attribués chaque mois. Auparavant, les ménages français se tournaient vers les banques et sociétés de crédit pour obtenir leurs prêts. Aujourd'hui, cela se fait de moins en moins car les banques ne remplissent plus pleinement leur rôle de financement de l'économie. Ils sont prudents, ils mettent beaucoup de freins pour obtenir un crédit, etc. Heureusement, il existe des solutions pour s'endetter facilement. Bref, et le rachat de crédit, c'est quoi? Eh bien, si vous avez contracté un grand nombre de crédits : un crédit immobilier, un crédit auto, un crédit pour vos enfants, un crédit à la consommation, etc. Vous pouvez simplement demander à l'entité financière de l'organisme de regrouper tous les crédits afin de renégocier le taux d'intérêt et la durée de remboursement. Cette pratique était courante depuis les années 1970 dans les pays anglo-saxons et a été importée au début des années 2000 en France.
Qui peut bénéficier du rachat de crédit?
Le rachat de crédit est destiné uniquement aux particuliers. Si vous souhaitez le faire avec un prêt professionnel ou un kit à usage mixte à l'intérieur, cela ne sera bien sûr pas possible. Comme pour tout crédit "traditionnel", plusieurs critères seront pris en compte. Tout d'abord, vous devez être majeur et ne pas être inapte. Le handicap relève des droits civiques (casier judiciaire). Par exemple, un dirigeant d'entreprise ayant fait faillite et donc immatriculé à la Banque de France et/ou condamné à payer les obligations de son ancienne société sur son patrimoine personnel ne pourra pas racheter personnellement le crédit. Ensuite, bien sûr, il y a la question de la solvabilité. Sa situation n'est plus la même entre le moment où il a obtenu ses différents prêts et le moment où il souhaite racheter le crédit. Faites attention à son taux d'endettement. Parfois, le seuil utilisé est le tiers du revenu. Bien sûr, pour les revenus plus élevés, il y a une question de "reste à vivre". Enfin, il y aura bien sûr des critères de garantie. Quelles sont les garanties offertes pour ce rachat de crédit? Par exemple, y aura-t-il une hypothèque sur la maison ? Avez-vous eu une incidence dans le paiement ? Gardez à l'esprit qu'en cas d'incident de paiement, il faut attendre un an avant de pouvoir refaire une demande de rachat de crédit.
